Ang mga mamamayan ng Russia ay lalong kumukuha ng mga pautang para sa mga pangangailangan ng mga mamimili - pagbili ng mga gamit sa bahay, pagbili ng matibay na mga kalakal, pagkuha ng mga pautang para makabili ng kotse at apartment, pagbubukas mga credit card atbp.

Ang dami ng merkado ng kredito ay patuloy na lumalaki, at sa medyo mabilis na bilis. Ngunit kamakailan, sa pagtaas ng bilang ng mga pautang na inisyu, nagkaroon ng pagtaas sa mga hindi mapagkakatiwalaang umuutang.

SA modernong kondisyon ang gawain ng pagsusuri, pagtatasa at pamamahala ng panganib sa kredito ay isa sa mga priyoridad para sa mga institusyon ng kredito hindi lamang sa Russia, kundi pati na rin sa ibang mga bansa sa mundo.

Ang mga kinakailangan para sa pagiging maaasahan ng sistema ng pagbabangko, na ipinataw ng iba't ibang mga regulatory body, ay patuloy na tumataas, ang mga termino ng pautang ay tumataas, ang bahagi ng mga transaksyon ay lumalaki, ang tagumpay ng kung saan ay direktang nauugnay sa kalagayang pang-ekonomiya mga nanghihiram.

Ang lahat ng ito ay nangyayari laban sa backdrop ng pagtaas ng kumpetisyon, kung saan ang mga institusyon ng kredito ay hindi basta-basta makapagtaas ng mga rate ng interes o nangangailangan ng karagdagang collateral sa mga pautang upang masakop ang kanilang mga panganib.

Upang maging matagumpay ang trabaho sa merkado ng pribadong pagpapautang at magdulot ng mga kita sa pananalapi, kinakailangan ang isang epektibong sistema ng pagtatasa ng panganib na magpapahintulot sa mga hindi mapagkakatiwalaang nanghihiram na maputol nang maaga, nang hindi tinatanggihan ang mga maaasahan; isang sistema na makatuwirang tutukuyin ang laki ng paunang bayad sa isang consumer loan o ang limitasyon sa isang credit card.

Ang pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal ay batay sa ratio ng hiniling na pautang at ng kanyang personal na kita, pangkalahatang pagtatasa sitwasyon sa pananalapi ng nanghihiram at ang halaga ng kanyang ari-arian, komposisyon ng pamilya, mga personal na katangian, pag-aaral ng credit history. Ang mga sumusunod na pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal ay nakikilala:

1. Pagsusuri ng pagmamarka.

2. Pag-aaral ng credit history.

3. Pagtatasa batay sa mga financial indicator ng solvency.

4. Underwriting.

Ang sistema ng pagmamarka ay nagbibigay-daan sa iyo na kapansin-pansing pataasin ang dami ng mga benta ng mga produkto ng pautang sa bangko sa pamamagitan ng pagbawas sa oras na kinakailangan upang i-verify ang isang loan application at indibidwal na pagsasaayos ng mga parameter ng pautang para sa bawat borrower.

Kapag nagmamarka, ang isang sistema ng pamantayan at kaukulang mga tagapagpahiwatig ng kakayahan ng nanghihiram na bayaran ang prinsipal at interes ng bangko ay natutukoy, ang mga tagapagpahiwatig ay tinasa sa mga puntos sa loob ng pinakamataas na itinatag ng bangko, ang pangkalahatang marka ng pagiging credit.

Ang mga pakinabang ng mga modelo ng pagmamarka ay kinabibilangan ng:

1. Pagbabawas sa antas ng hindi pagbabayad ng utang, bilis at walang kinikilingan sa paggawa ng desisyon.

2. Pagkakataon epektibong pamamahala portfolio ng pautang.

3. Kakulangan ng pangmatagalang pagsasanay para sa mga empleyado ng credit department.

4. Ang kakayahang magsagawa ng isang malinaw na pagsusuri ng isang aplikasyon ng pautang sa presensya ng kliyente.

Ang mga disadvantage ng modelo ng pagmamarka ay:

1. Ang pagpapasiya ng mga katangian ng pagsusuri ay isinasagawa lamang sa batayan ng impormasyon tungkol sa mga kliyenteng iyon kung saan ang bangko ay nagbigay na ng pautang.

2. Ang mga modelo ng pagmamarka ay binuo batay sa isang sample ng "pinakaunang" mga kliyente. Isinasaalang-alang ito, ang mga empleyado ng bangko ay kailangang pana-panahong suriin ang kalidad ng sistema at, kapag lumala ito, bumuo ng isang bagong modelo.

Ang pamamaraan ng solusyon ay batay sa pagsusuri ng mga detalye ng mga aktibidad ng bangko. Isinasaalang-alang nito ang parehong mga grupo ng customer (industriya at rehiyonal na kaakibat, atbp.) at ang mga produkto ng pautang ng bangko para sa mga indibidwal.

Batay sa mga pangangailangan sa pagpapaunlad ng negosyo ng bangko at magagamit na data, ang mga modelo ng pagmamarka ay maaaring itayo batay sa ekspertong kaalaman sa pamamahala ng bangko, istatistikal na data, at isinasaalang-alang ang macroeconomic data sa sosyo-ekonomikong pag-unlad ng mga partikular na rehiyon at industriya.

Ang pangalawang paraan ng pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal ay ang pag-aaral ng kanyang kasaysayan ng kredito.

Upang makakuha ng impormasyon tungkol sa kasaysayan ng kredito ng isang indibidwal sa Russia, sa inisyatiba ng mga komersyal na bangko, isang Credit History Bureau ang nilikha ng mga bangko.

Ang mga credit bureaus ay naglalaman ng ang mga sumusunod na uri data:

1. Socio-demographic na katangian.

2. Mga desisyon ng korte(sa kaso ng paglilipat ng mga kaso ng pangongolekta ng utang sa isang pautang sa korte).

3. Impormasyon tungkol sa mga bangkarota.

4. Data tungkol sa mga indibidwal na nanghihiram na natanggap mula sa mga institusyon ng kredito sa prinsipyong "ibigay mo sa akin, ibibigay ko sa iyo", i.e. ang bangko ay makakatanggap lamang ng impormasyon tungkol sa mga kliyente ng ibang mga bangko kung ito mismo ay nagbibigay ng katulad na impormasyon.

Ang dami at katangian ng impormasyong nakaimbak sa kawanihan ay mahigpit na kinokontrol ng batas ng bawat bansa.

Ang kahalagahan ng mga credit bureaus ay napakahusay; ang kanilang pag-iral ay nagbibigay-daan sa mga organisasyon ng kredito na mag-isyu ng mga pautang sa mga kliyente na hindi pa naseserbisyuhan ng organisasyong ito. Bilang karagdagan, ang halaga ng nakaraang credit history sa paghula sa posibilidad ng default ay karaniwang tinatanggap.

Ang ikatlong paraan ng pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal ay batay sa kalkulasyon mga tagapagpahiwatig ng pananalapi. Ang mga tagapagpahiwatig ng solvency ay batay sa data sa kita ng isang indibidwal at ang antas ng panganib na mawala ang kita na ito.

Ang diskarteng ito ay may mga kalamangan at kahinaan nito, ngunit maaari itong magamit upang matukoy ang pagiging mapagkakatiwalaan ng isang potensyal na nanghihiram na may patas na antas ng katumpakan.

Ang mga disadvantages ng pamamaraang ito ay kinabibilangan ng katotohanan na ang bangko ay isinasaalang-alang ang kabuuang kita ng isang pamilya lamang sa mga pambihirang kaso, na makabuluhang nagpapaliit sa bilog ng mga potensyal na nanghihiram. Ang isang walang alinlangan na bentahe ng pamamaraang ito ay ang pagkakaroon ng mga espesyal na binuo na mga formula at mga kadahilanan ng pagsasaayos na nagpapadali sa gawain ng mga eksperto sa kredito at nagbibigay ng isang malinaw na ideya ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang potensyal na nanghihiram.

Ang kinakailangan upang magbigay ng isang sertipiko ng kita, sa isang banda, ay naglilimita sa bilog ng mga potensyal na nanghihiram ng isang bangko gamit ang pamamaraang ito, habang ang ilang iba pang mga bangko ay hindi nangangailangan ng opisyal na kumpirmasyon ng kita upang makatanggap ng isang pautang sa consumer, at sa kabilang banda, pinapayagan ka nitong lumikha ng isang portfolio ng pautang na may mas mataas na kalidad at bawasan ang panganib sa kredito, na isang bentahe ng pamamaraang ito.

Ang underwriting ng borrower ay ang pangunahing paraan upang mabawasan ang panganib sa kredito ng bangko kapag nagbibigay ng mortgage lending sa mga indibidwal, na kinabibilangan ng pagtatasa sa posibilidad ng pagbabayad ng utang, na kinabibilangan ng pagsusuri sa solvency ng isang potensyal na kliyente sa paraang itinatag ng bangko, pati na rin ang paggawa ng positibong desisyon sa isang aplikasyon para sa isang mortgage loan o pagtanggi na magbigay ng loan. .

Ang mga operasyon para sa pagpapahiram ng mortgage sa mga indibidwal sa bangko ay isinasagawa ng isang medyo malawak na hanay ng mga departamento ng pagbabangko: serbisyong legal, serbisyo sa seguridad, departamento ng seguridad, departamento ng pagtatayo ng pabahay, atbp. Ito ay nagpapahiwatig ng antas ng pagiging kumplikado at labor-intensiveness ng pamamaraan ng underwriting , ang kurso kung saan ang bawat bangko ay bubuo nang nakapag-iisa, pagpili ng mga pagsusuri sa pamantayan at mga tuntunin ng mga pautang sa mortgage.

Karamihan mahalagang punto sa proseso ng underwriting - pagtatasa ng solvency ng kliyente sa mga tuntunin ng kakayahang gumawa ng mga napapanahong pagbabayad ng pautang. Upang maisagawa ang pagtatasa na ito, ang impormasyon sa trabaho at kita ng nanghihiram, pati na rin ang kanyang mga gastos, ay pinagsama-sama.

Pagkatapos nito, ginawa ang isang konklusyon kung mababayaran niya ang utang. Kasabay nito, ang isang konklusyon ay inisyu kung ang ipinangakong ari-arian ay sapat na collateral para sa isang pautang o hindi.

Sa pagsusuri sa pamamaraan ng underwriting, maaari nating tapusin na ang isang sistematikong diskarte sa pagsusuri ng nanghihiram ay ginagamit dito.

Ang positibong bahagi ng pamamaraan ay ang kakayahan ng bangko na bumuo ng isang indibidwal na diskarte sa anumang potensyal na borrower, kung saan ang kinakailangang bilang ng mga katangian ay isasaalang-alang.

Ang kawalan ng pagtatasa na ito ay ang lakas ng paggawa ng pagpapatupad nito, na nangangailangan ng mga espesyal na kwalipikasyon ng mga empleyado ng bangko.

Ang lahat ng mga pamamaraan sa itaas ay ginagamit ng mga bangko ng Russia at patuloy na pinapabuti.

Ang pagtatasa sa creditworthiness ng nanghihiram at ang desisyong mag-isyu ng pautang, na ginawa batay sa nakuhang halaga, ay isa sa mga paraan upang mabawasan ang panganib ng pagpapautang sa bangko.

Ang isa sa mga pangunahing gawain na nalutas ng isang komersyal na bangko sa panahon ng proseso ng pagpapahiram sa mga nanghihiram ay ang pagbuo ng isang kumpleto at maaasahang base ng impormasyon. Ito ay nagsisilbing pangunahing mapagkukunan ng impormasyon kapag sinusuri ang pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram.

Kaya, maaari nating tapusin na ang mga mahusay na binuo, nasubok at ipinatupad na mga pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ay mayroon positibong impluwensya sa proseso ng kredito na inorganisa ng bangko sa kabuuan.

Bibliograpiya

1. Pagsusuri at pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram: pang-edukasyon at praktikal na gabay / D.A. Endovitsky, I.V. Bocharova. M.: KNORUS, 2014. 272 ​​​​p.

2. Arkhipov A.P. Pag-underwrite ng insurance. 2nd edition. Teksbuk at workshop, 2014. 359 p.

3. Pyatkovsky O.I., Lepchugov D.V., Bondarenko V.V. Sistema ng pagmamarka para sa pagtatasa ng pagiging kredito ng mga indibidwal batay sa mga hybrid na sistema ng eksperto, Polzunovsky almanac No. 2, 2010, pp. 127-129.

4. Legal na reference system na “Consultant Plus” [Electronic na mapagkukunan]. URL: http://www.consultant.ru (petsa ng access: Nobyembre 18, 2017).

Sinusuri ng papel ang konsepto, kakanyahan at pangangailangan ng pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan. Ang isang pagsusuri ay ginawa ng mga umiiral na pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal, mga problema at pagpapabuti ng pagtatasa ng creditworthiness. Pagkalkula ng mga kakayahan ng nanghihiram.

Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga estudyante, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.

Nai-post sa Allbest.ru

Propesyonal sa badyet ng estado institusyong pang-edukasyon Tsaritsino College

gawaing kurso

sa disiplina na "Organization of credit work"

sa paksang: "Pagsusuri sa pagiging mapagkakatiwalaan ng isang nanghihiram (indibidwal)"

Mag-aaral: Demir Deniz

Espesyalidad: Pagbabangko

Guro: Karpova Elena

Alexandrovna

MOSCVA 2014

Panimula

Kabanata 1. Ang konsepto ng creditworthiness

1.1 Ang kakanyahan at pangangailangan ng pagtatasa ng kredito

1.2. Impormasyong kinakailangan upang kalkulahin ang creditworthiness ng nanghihiram

Kabanata 2. Pagsusuri umiiral na mga pamamaraan pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal

2.1. Karanasan sa ibang bansa sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal

2.2. Pagsasanay ng Russia sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal

Kabanata 3. Mga problema at pagpapabuti sa pagtatasa ng kredito

3.1. Mga problema sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal

3.2. Pagpapabuti ng pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal

Konklusyon at Konklusyon

Bibliograpiya

Aplikasyon

Panimula

Ang mga bangko ay isang mahalagang katangian ng modernong ekonomiya ng pananalapi; ang kanilang mga aktibidad ay malapit na nauugnay sa mga pangangailangan ng pagpaparami. Ang pagiging sentro ng buhay pang-ekonomiya, na naglilingkod sa mga interes ng mga producer, ang mga bangko ay namamagitan sa mga koneksyon sa pagitan ng industriya at kalakalan, agrikultura at ang populasyon.

Ang mga bangko ay isang katangian na hindi kinuha nang hiwalay rehiyon ng ekonomiya o anumang isang bansa, ang saklaw ng kanilang aktibidad ay walang heograpikal o pambansang mga hangganan, ito ay isang planetary phenomenon na may napakalaking kapangyarihan sa pananalapi at makabuluhang monetary capital.

Alam ng lahat na ang mga bangko ay tumatanggap ng karamihan sa kanilang mga kita mula sa mga pautang. Ang pautang sa bangko ay, sa isang banda, isang kabuuan ng pera na ibinigay ng bangko para sa isang tiyak na panahon at sa ilang mga kundisyon, at sa kabilang banda, isang tiyak na teknolohiya para sa kasiyahan sa mga pangangailangang pinansyal na idineklara ng nanghihiram.

Nais kong pag-usapan ang tungkol sa pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram, dahil kung sino ang magbibigay ng pautang at kung sino ang hindi magbibigay ay napagpasyahan hindi lamang sa kanilang mga mata nakapikit, ngunit ayon sa isang mahigpit na tinukoy na pormula, at ang prosesong ito ay dapat na seryosohin, dahil ang isang hindi tama ang pagkalkula ay maaaring humantong sa hindi maibabalik na mga kahihinatnan para sa bangko. Naniniwala ako na ang paksa ay kaugnay.

Hypothesis Ang katotohanan ay ang pagpapatakbo sa parehong credit rating system taon-taon at ang hindi pag-update nito ay maaaring humantong sa pagkasira ng karamihan sa industriya ng pagbabangko sa pananalapi.

Layunin ng pag-aaral ay upang matukoy ang mga problema sa sistema ng pagtatasa ng kredito at pagbutihin ito, at paksa pagsasaalang-alang ng isang pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram.

Layunin Ang course work ay ang pag-aaral ng pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram.

Upang makamit ang layuning ito, natukoy ang mga sumusunod mga gawain:

Galugarin ang konsepto ng creditworthiness sa pangkalahatan

Tukuyin ang mga salik kung saan isinasaalang-alang ang isang loan application

I-explore ang mga rating iba't ibang uri ari-arian

Magsagawa ng pagsusuri gamit ang halimbawa ng iba't ibang estado

atbpOproblema Ang pagiging tiyak ng pagtatasa ng isang indibidwal ay nakasalalay sa kahirapan sa pagkuha ng layunin ng impormasyon.

Paraan Ang pananaliksik ay ang pag-aaral at pagsusuri ng pang-edukasyon at espesyal na literatura sa edukasyon.

Kabanata 1. Ang konsepto ng creditworthiness

1.1 Kakanyahan at pangangailangankakayahan ng credit rating

Sa mga kondisyon ng paglipat sa relasyon sa pamilihan Ang mga diskarte sa ekonomiya sa pagpapautang ay nagbabago. Isang mahalagang criterion ang pagkakaloob ng mga pautang ay nagiging creditworthiness ng nanghihiram.

Ang creditworthiness ng isang enterprise ay isang mas makitid na konsepto kaysa sa solvency nito, ang kakayahan at pagpayag ng enterprise na bayaran ang lahat ng uri ng utang. Kung ang isang negosyo ay dapat magbayad ng regular na utang nito, bilang panuntunan, mula sa mga nalikom mula sa pagbebenta ng mga produkto (gawa, serbisyo), kung gayon ang utang sa utang ay may tatlong higit pang mga mapagkukunan ng pagbabayad:

· mga nalikom mula sa pagbebenta ng ari-arian na tinanggap ng bangko bilang collateral para sa isang pautang;

· mga garantiya mula sa ibang bangko o kumpanya;

· mga kabayaran sa seguro.

Samakatuwid, karaniwang tinatanggap na ang isang komersyal na bangko na nagbibigay ng mga pautang ay maaaring umasa sa buo o hindi bababa sa bahagyang pagsasauli kahit na ang nanghihiram ay lumabas na walang bayad. Ang creditworthiness ng borrower ay karaniwang nauunawaan bilang ang kakayahang bayaran ang utang sa utang. Ang pagtatasa nito ay ang pagtatasa ng bangko sa nanghihiram mula sa punto ng pananaw ng posibilidad at pagiging posible ng pagbibigay sa kanya ng pautang. Tinutukoy nito ang posibilidad ng napapanahong pagbabalik at pagbabayad ng interes dito. Sa kahulugan konseptong ito hindi ipinahiwatig kung ano ang ibig sabihin ng utang, para sa anong uri ng pautang at para sa anong panahon. Ang kahulugan ay medyo unibersal, ngunit sa totoong kasanayan sa pagbabangko, ang pagiging mapagkakatiwalaan ng isang negosyo ay karaniwang nauunawaan bilang ang kakayahang magbayad ng utang sa utang sa isang panandalian o pangmatagalang pautang.

Ang pag-aaral ng creditworthiness ay isinasagawa para sa isang husay na pagtatasa ng nanghihiram bago magpasya sa pagpapalabas ng isang pautang at mga kondisyon nito, pagtukoy sa kakayahan at pagpayag ng kliyente na bayaran ang mga hiniram na pondo alinsunod sa kasunduan sa pautang.

Ang mga pangunahing layunin ng pagtukoy ng creditworthiness ng nanghihiram ay upang pag-aralan ang posisyon sa pananalapi ng negosyo, maiwasan ang pagkawala ng mga mapagkukunan ng kredito dahil sa hindi epektibong mga aktibidad ng nanghihiram, at pasiglahin ang negosyo na dagdagan ang aktibidad at pagpapautang nito.

Ang pag-aaral ng mga bangko ng iba't ibang mga kadahilanan na maaaring humantong sa hindi pagbabayad ng mga pautang, o, sa kabaligtaran, tinitiyak ang kanilang napapanahong pagbabayad, ay bumubuo sa nilalaman ng pagsusuri sa pagiging kredito sa pagbabangko.

Kapag sinusuri ang creditworthiness, dapat magpasya ang mga bangko mga susunod na tanong: nagagawa ba ng nanghihiram na tuparin ang kanyang mga obligasyon sa oras, handa ba siyang tuparin ang mga ito? Ang unang tanong ay sinasagot sa pamamagitan ng pagsusuri ng mga aspetong pinansyal at pang-ekonomiya ng mga aktibidad ng mga negosyo. Ang pangalawang tanong ay legal na kalikasan at nauugnay din sa mga personal na katangian ng mga tagapamahala ng kumpanya.

Ang kakayahang magbayad ng pautang sa isang napapanahong paraan ay nasuri sa pamamagitan ng pagsusuri sa balanse ng negosyo para sa pagkatubig, ang epektibong paggamit ng kredito at kapital ng trabaho, ang antas ng kakayahang kumita, at ang pagiging handa ay natutukoy sa pamamagitan ng pag-aaral sa kapasidad ng nanghihiram, mga prospect para sa pag-unlad nito, at ang mga katangian ng negosyo ng mga tagapamahala ng negosyo.

Dahil sa ang katunayan na ang mga negosyo ay naiiba nang malaki sa likas na katangian ng kanilang produksyon at mga aktibidad sa pananalapi, lumikha ng pinag-isang unibersal at komprehensibo mga alituntunin Hindi posibleng pag-aralan ang creditworthiness at kalkulahin ang mga nauugnay na indicator. Sa modernong internasyonal na kasanayan, wala ring matatag na mga patakaran sa bagay na ito, dahil halos imposibleng isaalang-alang ang lahat ng maraming tiyak na katangian ng mga kliyente.

Ang proseso ng pagpapahiram ay nauugnay sa pagkilos ng marami at magkakaibang mga kadahilanan ng panganib na maaaring humantong sa hindi pagbabayad ng utang sa loob ng itinakdang panahon. Ang mga pagbabago sa demand ng consumer o teknolohiya ng produksyon ay maaaring magkaroon ng isang mapagpasyang epekto sa mga gawain ng kumpanya at gawing isang hindi kumikitang negosyo ang isang dating maunlad na nanghihiram. Ang isang matagal na welga, isang matalim na pagbaba sa mga presyo bilang resulta ng kumpetisyon, o ang pagbibitiw ng mga nangungunang tagapamahala - lahat ng ito ay maaaring makaapekto sa pagbabayad ng utang ng nanghihiram. Kapag nagbibigay ng mga pautang, dapat pag-aralan ng isang komersyal na bangko ang mga salik na maaaring humantong sa hindi pagbabayad. Ang pag-aaral na ito ay tinatawag na credit analysis. Ang pangunahing layunin ng naturang pagsusuri ay upang matukoy ang kakayahan at pagpayag ng nanghihiram na bayaran ang hiniling na pautang alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Dapat matukoy ng bangko sa bawat kaso ang antas ng panganib na handang tanggapin nito at ang halaga ng kredito na maaaring ibigay sa mga pangyayari.

Kapag isinasaalang-alang ang isang aplikasyon ng pautang, isinasaalang-alang ng mga empleyado ng bangko ang maraming mga kadahilanan. Sa loob ng maraming taon, ang mga empleyado ng bangko na responsable sa pag-isyu ng mga pautang ay umaasa sa mga sumusunod na punto:

Ang kapasidad ng nanghihiram, ang aktibidad ng pamamahala;

Reputasyon ng negosyo at pamamahala nito (kakayahan,

pangako, katapatan, kagandahang-asal, ang saloobin ng nanghihiram sa kanya

mga obligasyon sa nakaraan, atbp.);

Ang kakayahan ng nanghihiram na makakuha ng sapat na pondo upang mabayaran

Pagmamay-ari ng mga ari-arian upang matiyak ang utang;

Ang papel at lugar ng nanghihiram sa ekonomiya ng bansa, rehiyon at mga prospect nito

pag-unlad;

Estado ng mga kondisyon sa ekonomiya

Ang creditworthiness ay ang legal at pinansiyal na kakayahan ng nanghihiram upang maakit ang mga hiniram na pondo, pati na rin ang kanyang pagnanais at kakayahan, sa mga kondisyon ng kawalan ng katiyakan, upang bayaran ang natanggap na utang na may interes sa loob ng panahon na itinatag ng kasunduan. Ang kakanyahan ng creditworthiness ay upang matukoy ang kakayahan ng nanghihiram na bayaran ang utang sa isang napapanahong paraan at buo, at ang antas ng panganib na handang tanggapin ng bangko.

1.2 Impormasyong kailangan para kalkulahin ang creditworthiness ng nanghihiram

Ngayon, ang mga komersyal na bangko ay nagsisilbi at nagbibigay ng mga pautang sa mga indibidwal. Dahil sa mga pagkakaiba sa mga anyo ng pagmamay-ari at mga uri ng mga aktibidad ng mga bangko at nanghihiram, ang mga tuntunin ng transaksyon ng kredito na natapos sa pagitan nila ay maaaring sumailalim sa mga makabuluhang pagbabago.

Samakatuwid, ang isang borrower na gustong magtapos ng isang transaksyon sa pautang ay dapat munang magbigay sa bangko para sa pagsusuri ng ilang mga dokumento na kinakailangan upang masuri ang pagiging karapat-dapat sa kredito at pumirma ng isang kasunduan sa pautang. Kapag isinasaalang-alang ang isang aplikasyon ng pautang, isinasaalang-alang ng mga empleyado ng bangko ang maraming mga kadahilanan na tumutukoy sa panganib na hindi mabayaran ang utang. Upang makakuha ng ganitong uri ng data, ang bangko, siyempre, ay mangangailangan ng impormasyong nagpapakilala sa kalagayang pinansyal ng nanghihiram. Nangangailangan ito ng pagsusuri ng mga financial statement, contingencies, at status ng insurance. Ang mga mapagkukunan ng impormasyon tungkol sa pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram ay maaaring kabilang ang:

Negosasyon sa mga aplikante;

Pagsusuri ng mga pahayag sa pananalapi ng nanghihiram;

Panlabas na mapagkukunan ng impormasyon;

Nasa ibaba ang mga pagtatantya ng iba't ibang uri ng ari-arian

1. Mortgage (real estate). Integral property complex. Sa pagsasanay sa mundo, dalawang pangunahing diskarte ang ginagamit para sa pagtatasa ng ari-arian ng mga negosyo: pagtatasa ng asset at pagtatasa ng negosyo. Ang unang diskarte ay binubuo ng simpleng pagbubuod ng halaga ng mga pondo na ginagamit ng negosyo sa sarili nitong mga aktibidad. Ang pangalawang diskarte ay nagsasangkot ng pagtatasa ng negosyo sa mga tuntunin ng kakayahang kumita nito (ginagamit para sa mga kumikitang negosyo).

2. Mga gusali at istruktura. Upang suriin ang mga gusali at istruktura, ginagamit ang lahat ng tatlong pamamaraan - mga analogue ng mga benta, kakayahang kumita at mga gastos. Kasabay nito, depende sa tiyak na sitwasyon (mga detalye ng bagay ng pagtatasa, ang pagkakaroon ng isang merkado at maaasahang impormasyon tungkol sa merkado, atbp.), Ang kagustuhan ay ibinibigay sa isa o ibang paraan.

3. Mga gusali ng tirahan, kubo, apartment at garahe. Ang nangingibabaw na pamamaraan ay ang pamamaraan ng analogue ng pagbebenta, ito ay dahil sa ang katunayan na ang merkado ay sapat na binuo at mayroong sapat at maaasahang impormasyon. Sa kasong ito, maaari mong gamitin ang iba pang mga pamamaraan.

4. Mga kapirasong lupa. Ang nangingibabaw na paraan ay ang paraan ng ani. Kung mayroong isang sapat na binuo na merkado at maaasahang impormasyon, maaari mong gamitin ang pamamaraan ng analogue ng pagbebenta.

5. Movable property. Mga sasakyan at kagamitan. Sinusuri ang serial equipment gamit ang sales analogue method. Upang suriin ang non-serial na kagamitan, ang paraan ng gastos ay ginagamit, na isinasaalang-alang ang naipon na pagkasira, pati na rin ang paraan ng kita, kung posible na ihiwalay ang bahagi ng kita na dinadala ng bagay sa pagpapahalaga. Gayunpaman, kung ang kagamitan ay naka-install, ito ay kinakailangan upang ibawas ang mga gastos sa pagtatanggal-tanggal, packaging at transportasyon.

6. Transportasyon. Upang suriin ang transportasyon, pati na rin upang suriin ang kagamitan, ang pamamaraan ng analogue ng benta at ang paraan ng gastos na isinasaalang-alang ang naipon na pamumura ay ginagamit.

7. Mga Seguridad. Kapag sinusuri ang mga mahalagang papel (mga stock, mga bono, mga domestic bond) utang ng gobyerno, mga sertipiko ng pagtitipid ng deposito, mga singil) ay gumagamit ng paraan ng kita, na isinasaalang-alang ang mga posibleng panganib, at ang pamamaraan ng analogue ng pagbebenta (batay sa impormasyon sa mga quote ng securities sa stock market).

Upang kalkulahin ang creditworthiness ng isang indibidwal, kinakailangang isaalang-alang ang isang malaking bilang ng mga kadahilanan na tumutukoy sa panganib ng hindi pagbabayad ng utang. Kinakailangang suriin nang tama ang lahat ng ari-arian ng nanghihiram, kabilang ang transportasyon, mga seguridad, at lupa.

Kabanata 2. Pagsusuri ng mga umiiral na pamamaraan para sa pagtatasa ng CR

2.1. Karanasan sa ibang bansa sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal

Ang pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal ay batay sa pag-aaral ng mga salik na tumutukoy sa kanyang reputasyon, kakayahang magbayad ng utang sa oras at buo, pagkakaroon ng collateral ng pautang, atbp. Halimbawa, sa Alemanya, upang makakuha ng pautang sa consumer, ito ay kinakailangan upang magsumite ng isang bilang ng mga dokumento na nagpapakilala sa mga personal na katangian ng nanghihiram at ang kanyang pagiging mapagkakatiwalaan, kabilang ang sumusunod na impormasyon:

Mga personal na katangian ng isang negosyante: karakter, kilos, hitsura, pagpapahayag ng pagsasalita, antas ng pagiging prangka, Katayuan ng pamilya, panlipunang tungkulin, honorary na posisyon, libangan;

Pangkalahatang edukasyon: mga kwalipikasyon, pag-iisip ng entrepreneurial, saloobin sa panganib, pagsusugal, interes sa ekonomiya, organisasyon ng produksyon, kakayahang magplano;

Espesyal na Edukasyon: Pag-unlad propesyonal na pag-unlad, propesyonal na karanasan, pagdadalubhasa sa trabaho;

Katayuan sa kalusugan: impormasyon tungkol sa nakaraan, malalang sakit, paglalaro ng sports, mga limitasyon sa pagkarga;

Ari-arian: antas ng pakikilahok sa mga gawain ng negosyo, personal na ari-arian, pagmamay-ari ng real estate, iba pang mga mapagkukunan ng kita, katayuan ng ari-arian ng mga miyembro ng pamilya.

Bilang karagdagan sa impormasyong ito, kinakalkula ng bangko ang buwanang kita, buwanang gastos at tinutukoy ang disposable na kita bilang pagkakaiba sa pagitan ng kita at gastos.

Ang bangko, pagkatapos suriin ang kita ng kliyente at ikumpara ito sa buwanang halaga ng serbisyo sa utang, ay tinutukoy ang creditworthiness ng kliyente. Ang kita ay dapat na katumbas ng halaga ng utang at interes dito. Kung ang disposable income ay mas mababa sa kinakailangang halaga, ang aplikasyon ay tinanggihan. Ang creditworthiness ay itinuturing na mabuti kung ang halaga ng serbisyo sa utang ay 60% o mas kaunti sa disposable na kita.

Ang pamamaraan na iminungkahi ni Durand noong unang bahagi ng 1940s ay popular sa USA. Tinutukoy niya ang isang pangkat ng mga kadahilanan na tumutukoy sa antas ng panganib sa kredito at ang pagiging posible ng pag-isyu ng isang pautang. Ang pamamaraan ay batay sa isang marka ng kredito. Hinihiling sa potensyal na manghihiram na punan ang mga espesyal na pamantayang talatanungan. Ang mga puntos ay iginagawad depende sa edad, kasarian, marital status, buwanang kita, paninirahan, trabaho sa isang partikular na industriya at haba ng trabaho. tiyak na lugar, pagkakaroon ng savings account sa isang bangko, real estate, insurance policy, atbp. Upang makagawa ng isang positibong desisyon, ang kabuuan ng mga puntos ay dapat lumampas sa isang tiyak na antas.

Ang isang pinasimpleng modelo ng pagmamarka ng borrower ay ang mga sumusunod.

1. Edad ng borrower: 0.01 puntos para sa bawat taon sa loob ng 20 taon na may maximum na 0.3 puntos.

2. Kasarian: 0.4 puntos - babae; 0 - lalaki.

3. Settlement: 0.042 puntos para sa bawat taon na nakatira sa isang partikular na lugar, na may maximum na 0.42 puntos.

4. Employment: 0.55 puntos para sa propesyon na may mababang antas panganib sa buhay; 0 - s napakadelekado; 0.16 - para sa iba pang mga propesyon.

5. Industriya: 0.21 puntos para sa mga manggagawa sa utility, empleyado ng gobyerno at bangko, 0 para sa lahat ng iba pa.

6. Katatagan ng trabaho: 0.059 puntos para sa bawat taon sa isang partikular na lugar ng trabaho na may pinakamataas na 0.59 puntos.

7. Ang pagkakaroon ng savings account sa isang bangko: 0.35 puntos.
8. Availability ng real estate: 0.35 puntos
9. Life insurance: 0.19 puntos.

Ang kritikal na halaga sa modelong ito ay 1.25, i.e. Kung ang huling marka ng kliyente ay mas mababa sa tinukoy na antas, hindi siya bibigyan ng pautang.

Sa France, ang creditworthiness ng isang indibidwal ay tinasa gamit ang scoring system. Ang programa para sa pagtukoy ng pagiging posible at mga kondisyon para sa pag-isyu ng isang consumer loan ay naglalaman ng tatlong mga seksyon: impormasyon sa utang at ang kliyente, at ang sitwasyon sa pananalapi ng kliyente.

Ang unang seksyon ay naglalaman ng impormasyon tungkol sa empleyado ng bangko na nag-isyu ng utang, ang file number ng kliyente, ang pangalan ng ahensya, ang uri at halaga ng utang, ang dalas ng pagbabayad nito, ang rate ng interes, ang petsa ng utang, ang araw ng buwang pinili ng kliyente para sa pagbabayad nito, ang sagot sa tanong tungkol sa pangangailangan para sa seguro , ang ganap na halaga ng buwanang pagbabayad ng utang na may at walang bayad sa seguro, ang kabuuang halaga ng interes at mga pagbabayad sa insurance na babayaran sa ang bangko.

Sa pangalawang seksyon ng programa, ang data tungkol sa propesyon ng kliyente, ang kanyang kaugnayan sa isang tiyak grupong panlipunan, employer, netong taunang kita, taunang gastos, haba ng serbisyo.

Batay sa pagpasok ng nakalistang impormasyon, ang mga empleyado ng bangko ay tumatanggap ng konklusyon kung ang utang ay maaaring maibigay. Kung negatibo ang sagot, maaaring i-refer ng ahensya ng bangko ang kliyente sa direktoryo nito para sa karagdagang pagsasaalang-alang sa posibilidad ng pagbibigay ng pautang.

Ginagamit ang pagtatasa ng kredito sa lahat ng dako, ngunit ang bawat estado ay may sariling mga priyoridad at konsepto ng pagiging maaasahan. Kung sa Germany ay isinasaalang-alang nila mga personal na katangian borrower, pagkatapos ay sa USA sila ay hinuhusgahan sa pamamagitan ng kanilang paninirahan at propesyon na may mababang antas ng panganib.Ang creditworthiness ng borrower ay mga bangko

2.2 Pagsasanay ng Russia sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal.

Isaalang-alang natin Pagsasanay sa Russia pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal.

Kapag nagpapasya kung mag-isyu ng mga pautang, ito ay isinasaalang-alang kalagayang pinansyal ang nanghihiram, ang kanyang kakayahang bayaran ang utang na natanggap nang buo at nasa oras. Ang mga pautang ay hindi ibinibigay sa mga mamamayan na ang mga kaltas sa ilalim ng mga dokumento ng ehekutibo ay umaabot sa 50% ng kanilang mga kita.

Ang bangko ay tumatanggap ng collateral, surety (garantiya) at mga obligasyon sa iba pang anyo na tinatanggap ng banking practice bilang seguridad para sa napapanahong pagbabayad ng mga pautang.

Upang matukoy ang creditworthiness ng isang kliyente, inirerekumenda na suriin ang parehong buwanang kita at gastos ng nanghihiram. Karaniwang tinutukoy ang kita sa tatlong lugar:

1) kita mula sa sahod;

2) kita mula sa savings at securities;

3) iba pang kita.

Ang mga pangunahing item ng mga gastos ng nanghihiram ay kinabibilangan ng mga pagbabayad ng kita at iba pang mga buwis, alimony, buwanang pagbabayad sa mga naunang natanggap na mga pautang at mga kalakal na binili nang mga installment, mga pagbabayad para sa seguro sa buhay at ari-arian, mga utility bill, atbp.

Ang isa sa mga pangunahing tagapagpahiwatig na tumutukoy sa posibilidad ng pag-isyu ng pautang ay ang pinansiyal at panlipunang katatagan ng nanghihiram. Sa harap ng lahat pantay na kondisyon Ang kagustuhan ay ibinibigay sa kliyente na may matatag na gastos na mas sapat upang bayaran ang utang, pati na rin ang mahabang panahon ng trabaho sa negosyo, sa organisasyon at mas mahabang paninirahan sa address na ito.

Upang makatanggap ng pautang, ang nanghihiram ay nagsusumite ng mga sumusunod na dokumento na nagpapatunay sa kanyang pagiging mapagkakatiwalaan:

Isang sertipiko mula sa lugar ng trabaho na nagpapahiwatig ng kanyang suweldo sa lugar ng kanyang pangunahing trabaho, na nagpapahiwatig ng halaga at uri ng mga pagbabawas, pati na rin ang haba ng serbisyo sa negosyo.

Isang libro sa mga pagbabayad para sa mga utility, upa;

Mga dokumentong nagpapatunay ng kita mula sa mga deposito sa bangko;

Iba pang mga dokumento na nagpapatunay sa kita ng kliyente.

Batay sa mga dokumento sa itaas, ang isang pagsusuri ng pagiging mapagkakatiwalaan ng kliyente ay isinasagawa. Ang average na buwanang kita ng nanghihiram ay tinutukoy na isinasaalang-alang ang kanyang suweldo, interes sa mga deposito sa bangko, mga mahalagang papel at iba pang kita. Ang average na buwanang gastos ng nanghihiram ay tinutukoy na isinasaalang-alang ang halaga ng kita at iba pang mga buwis na binayaran, mga pagbawas sa suweldo (alimony, pagbabayad ng mga naunang ibinigay na mga pautang, atbp.), mga pagbabayad para sa upa at mga kagamitan at iba pang mga gastos.

Ang layunin ng pagsusuri sa creditworthiness ng kliyente ay upang sama-samang matukoy sa kanya ang pinaka-makatwiran na mga kondisyon para sa pagbibigay ng pautang sa mga tuntunin ng laki, tiyempo, at organisasyon ng pagbabayad ng utang.

Mga pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal

Kabanata 3.Mga problema at pagpapabuti sa pagtatasa ng kredito

3.1 Mga problema sa pagtatantya ng crkapasidad ng mga indibidwal

Tulad ng ipinapakita ng kasanayan sa mundo, isang makabuluhang bahagi ng kita ng bangko ay nabuo bilang isang resulta ng mga pagpapatakbo ng kredito - mula 40% hanggang 65%. Gayunpaman, ang mga operasyong ito ay nauugnay din sa malaking panganib - ang mga ito ay nagkakahalaga mula 50% hanggang 85% ng mga pagkalugi sa bangko. Ang panganib sa kredito ay maaaring tukuyin bilang ang posibilidad ng pagkalugi dahil sa hindi katuparan, hindi napapanahon o hindi kumpletong katuparan ng may utang sa mga obligasyong pinansyal alinsunod sa mga tuntunin ng kontrata.

Ang katotohanang ito ay nagmumungkahi ng pangangailangan para sa isang detalyadong pagtatasa ng creditworthiness ng mga nanghihiram. Ang creditworthiness ng mga kliyente sa bangko ay madalas na nauunawaan bilang ang pinansiyal at pang-ekonomiyang kalagayan ng nanghihiram, na nagbibigay ng kumpiyansa sa epektibong paggamit hiniram na pondo, ang kakayahan at pagpayag ng nanghihiram na bayaran ang utang alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan.

Ang pagtatasa ng creditworthiness ng borrower ay nagsasangkot ng pagsusuri ng bangko ng borrower mula sa punto ng view ng posibilidad at pagiging posible ng pagbibigay sa kanya ng mga pautang, pagtukoy ng posibilidad ng kanilang napapanahong pagbabayad alinsunod sa kasunduan sa pautang. Isinasagawa ito batay sa pagtukoy ng mga layunin na resulta at mga uso sa kalagayang pinansyal ng nanghihiram.

Ang layunin ng pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal na nanghihiram ay upang matukoy ang panganib na nauugnay sa pagpapahiram sa mga indibidwal na nanghihiram. Dapat matukoy ng bangko sa bawat kaso ang antas ng panganib na handang tanggapin nito at ang halaga ng kredito na maaaring ibigay sa mga pangyayari. Karamihan sa mga consumer loan ay medyo maliit sa laki, habang ang mga gastos sa transaksyon ng mga consumer loan ay medyo mataas. Iminumungkahi nito na ang mga bangko ay dapat magpanatili ng mga ekonomiya ng sukat upang makamit ang kakayahang kumita, i.e. dapat taasan ang bilang ng mga pautang na ibinigay upang mabawasan ang kanilang sariling mga gastos.

Ang mga kasalukuyang diskarte sa pagtatasa ng creditworthiness ay maaaring ipangkat sa dalawang lugar - qualitative at quantitative.

Ang husay na diskarte ay batay sa paraan ng mga pagtatasa ng eksperto, na kinabibilangan ng pagsusuri ng data sa materyal, ari-arian at sitwasyong pinansyal ng nanghihiram, at pagguhit ng pagtataya ng mga aktibidad nito sa hinaharap.

Ang pagtukoy sa pagiging mapagkakatiwalaan ng isang indibidwal ay nauugnay sa isang bilang ng mga problema. Sa partikular, ang kakulangan ng isang sistema para sa epektibong paggana ng mga credit bureaus ay nagpapahirap sa pagtatasa. Nangangahulugan ito ng kakulangan ng mga kasaysayan ng kredito, na ginagawang posible para sa mga walang prinsipyong nangungutang na makatanggap ng ilang mga pautang nang sabay-sabay mula sa iba't ibang mga bangko nang walang anumang pag-verify ng kanilang mga nakaraang talaan ng kredito.

Ang paggamit ng isang quantitative approach ay sinamahan ng mga problema sa impormasyon. Karamihan sa mga tagapagpahiwatig ng creditworthiness na ginagamit sa pagsasanay ay nakatuon sa kasaysayan, dahil kinakalkula ang mga ito gamit ang makasaysayang data. Bukod dito, ang data sa mga balanse sa isang tiyak na petsa (stock) ay karaniwang ginagamit, sa halip na mas tumpak at nagbibigay-kaalaman na data sa turnover para sa isang panahon (daloy). Halimbawa, ang isang sertipiko 2-NDFL o sa anyo ng isang bangko, na kinakailangang ibigay, ay naglalaman ng impormasyon kung saan kinakalkula ang average na buwanang netong kita ng kliyente para sa nakaraang panahon. Napakahirap i-assess ang mga prospect para sa mga pagbabago sa maraming mga kadahilanan at mga pangyayari na tutukuyin ang creditworthiness ng borrower sa hinaharap. Interesado ang bangko sa pagtatasa ng kakayahang bayaran ang utang mula sa punto ng view ng hinaharap na panahon; mahalaga para dito na makakuha ng isang makatwirang pagtataya ng pag-uugali ng nanghihiram. Kaya, ito ay nagmumungkahi na maraming mga hakbang sa kredito ay may limitadong retrospective na halaga.

Ang husay na diskarte sa pagtatasa ng creditworthiness ay gumagamit ng mga salik na hindi napapailalim sa quantification. Pangunahin dito ang mga pagpapahalagang moral, reputasyon, at kasaysayan ng kredito ng nanghihiram. Ang mga konklusyon batay sa mga pamantayang ito ay subjective at kamag-anak. Ito ay kadalasang isang mas mahirap na pagtatasa kaysa sa pagtatasa ng kakayahang pinansyal ng nanghihiram.

Ang problema sa mga detalye ng pagtatasa ng isang indibidwal ay ang kahirapan sa pagkuha ng layunin na impormasyon tungkol sa kanilang pagiging credit. Mas madali para sa mga indibidwal na itago ang makabuluhang impormasyon tungkol sa pagbabayad ng isang consumer loan, halimbawa, tungkol sa kanilang sariling kalusugan, kanilang mga prospect sa trabaho, ang halaga ng sahod na kanilang natatanggap, ang katuparan ng kanilang mga obligasyon sa utang, kaysa sa karamihan ng mga negosyo, ang pagtatasa kung saan ay batay sa isang pagsusuri ng mga pahayag sa pananalapi na pinatunayan ng mga auditor. Ngunit kahit na hindi isinasaalang-alang ang posibilidad ng pagtatago ng impormasyon, ang objectivity ng impormasyon ay mas mababa, dahil ang mga parameter na hindi palaging sinusuri, halimbawa, ang halaga ng kita, ay nakasalalay sa indibidwal mismo.

Kaya, sa aming opinyon, napakahirap na bumuo ng isang integral na pagtatasa ng creditworthiness ng borrower sa pamamagitan ng paggamit at pagbubuod ng digital at non-digital na data. SA sa kasong ito Bilang karagdagan sa digital analysis, kinakailangan ang ekspertong pagtatasa ng mga kwalipikadong analyst.

Ang iba't ibang mga pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ay naiiba sa bawat isa sa komposisyon ng mga salik na ginamit sa pagtatasa ng pangkalahatang credit rating ng nanghihiram, pati na rin ang mga diskarte sa pagtatasa ng bawat parameter ng modelo at ang antas ng kahalagahan ng bawat isa sa kanila. Sa kasamaang palad, ang komposisyon ng mga kadahilanan sa modelo ay hindi pangkalahatan para sa lahat ng mga bangko at bansa, na, sa turn, ay hindi nagpapahintulot sa pandaigdigang komunidad ng pagbabangko na makipagpalitan ng mga istatistika at pagbutihin ang kanilang mga sistema ng pagmamarka.

3.2. Pagpapabuti ng pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal

Dapat pansinin na ang isang pag-unawa sa pagiging posible at kaugnayan ng paggamit ng mas advanced na mga pamamaraan ay madalas na lumitaw sa mga bangko kung saan ang pagpapautang sa mga indibidwal ay ipinatupad bilang isang serbisyo ng masa.

Kung plano ng bangko na maglunsad ng isang malakihang programa, kung gayon upang magtagumpay sa merkado sa konteksto ng patuloy na paghihigpit ng kumpetisyon at, bilang isang resulta, ang pagbaba ng kakayahang kumita, kinakailangan na maghanap ng mga paraan upang mabawasan ang mga gastos sa pagpapatakbo at mabawasan mga panganib.

Ang isang kinakailangan dito ay ang tamang pagbuo ng mekanismo na magsasagawa ng aktibidad na ito. Sa matalinghagang pagsasalita, kailangan mong lumikha ng isang uri ng conveyor belt na binubuo ng isang tiyak na halaga nakikipag-ugnayan ang mga empleyado sa mga nanghihiram at sa isa't isa ayon sa ilang malinaw na tinukoy na mga tuntunin at algorithm. Kasama sa mga naturang algorithm ang mga pamamaraan para sa pagsusuri ng mga aplikasyon at paggawa ng mga desisyon sa pag-isyu ng pautang.

Ang teknolohiyang ginagamit ng bangko para sa pagtatasa ng mga indibidwal na nanghihiram ay iminungkahi na gawing moderno gaya ng sumusunod:

Modernisadong pamamaraan para sa pagtatasa ng nanghihiram - isang indibidwal

Ang sistema ay dapat na binubuo ng dalawang analytical block: isang data analysis block at isang decision-making block. Sinusuri ng system analysis block ang data sa mga nanghihiram ng bangko, mga loan na ibinigay at kanilang kasaysayan ng pagbabayad. Ang bloke ng pagsusuri ay dapat dagdagan ng mga sumusunod na query:

1) natanggap na kita (gamit ang database ng bangko Pondo ng Pensiyon RF);

2) magagamit na real estate, mga plot ng lupa, ang kanilang lugar at lokasyon (gamit ang database ng Bureau of Technical Inventory at ng Department of Justice);

3) pagkakaroon ng mga sasakyan, edad nito (database ng pulisya ng trapiko);

4) kumpirmasyon ng data ng pagpaparehistro (sa kabila ng pagtatanghal ng isang pasaporte, dahil ang data ng pagpaparehistro ay maaaring mali - database ng PVS);

5) pag-akit ng data mula sa mga dalubhasang credit bureaus (ang pangangailangan kung saan sa banking retail ay kitang-kita) sa pagkakaroon ng madalian at nabayarang mga pautang sa ibang mga bangko.

Ang mga naturang kahilingan ay dapat isagawa sa isang kontraktwal na batayan, sa totoong oras, sa lalong madaling panahon.

Siyempre, sa mga unang yugto ng paggana ng modernized na data verification system, ang mga gastos ng bangko para sa pagsasagawa ng naturang operasyon ay tataas. Ngunit habang naitatag ang sistema ng pagpapalitan ng impormasyon at nababawasan ang panganib sa kredito, makakatanggap ang bangko ng mga tangible return.

Sa proseso ng pagsusuri ng data sa mga nanghihiram at mga pautang, ginagamit ang iba't ibang mga pamamaraan sa matematika na tumutukoy sa mga salik at kanilang mga kumbinasyon na nakakaapekto sa pagiging mapagkakatiwalaan ng mga nanghihiram at ang lakas ng kanilang impluwensya. Ang mga nakitang dependency ay bumubuo ng batayan para sa paggawa ng mga desisyon sa kaukulang bloke.

Ang bloke ng paggawa ng desisyon ay direktang ginagamit upang makakuha ng konklusyon mula sa automated banking retail system tungkol sa creditworthiness ng borrower, ang posibilidad na mag-isyu ng pautang sa kanya, at ang maximum na pinahihintulutang halaga ng pautang. Ang isang empleyado ng bangko ay nagtatrabaho sa bloke na ito, na maaaring magpasok ng questionnaire ng bagong borrower dito, o tumatanggap nito mula sa isang retail outlet kung saan nagsasagawa ang bangko ng isang consumer lending program.

Ang mga iminungkahing diskarte sa pagpapabuti ng samahan ng proseso ng pagpapahiram sa mga indibidwal na nanghihiram sa yugto ng pagtatasa ng kanilang pagiging mapagkakatiwalaan ay gagawing posible na pag-isahin ang pamamaraan, sa batayan na ito mapabilis at mabawasan ang gastos nito, makakuha ng mas tumpak at makatwirang resulta , na sa huli ay magbabawas sa mga panganib sa pagpapautang, matiyak ang kinakailangang katatagan ng operasyon ng bangko at ang isang naibigay na antas ng kakayahang kumita.

Ang sistema para sa pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram ay may malaking saklaw para sa pagpapabuti at pag-optimize. Sa kasalukuyan, maraming mga pagkukulang sa system, ngunit ang mga ito ay naaayos. Kinakailangan na mas maingat na suriin ang impormasyon at mga dokumento ng kliyente upang maiwasan ang panganib ng pandaraya. Karamihan sa mga komersyal na bangko sa Russia ay alinman ay hindi isinasaalang-alang ang dahilan para sa masamang kasaysayan ng kredito ng nanghihiram (marahil dahil sa mga kadahilanang hindi niya kontrolado), o, batay sa masamang kasaysayan ng kredito ng kliyente, gumawa ng isang desisyon na hindi pabor sa potensyal na nanghihiram. Ang problemang ito ay madalas na hindi nakikita ng mga empleyado ng bangko, ngunit may kapansin-pansing epekto sa mga kliyente, kaya kinakailangan na magsagawa ng mas malalim na pagsusuri.

Konklusyon at konklusyon.

Ang layunin ng gawaing kurso ay upang masuri ang pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram at bumuo ng isang pamamaraan para sa pagpapahiram sa mga indibidwal.

Ipinakita ng gawain na ang mga relasyon sa kredito ay kabilang sa pinakamahalagang kategorya ng agham pang-ekonomiya. Ang pag-unlad ng mga relasyon sa kredito sa ekonomiya ay pinaka-karaniwan. Kabilang dito ang mga uri ng mga pautang ayon sa industriya, tagal, layunin, collateral, likas na katangian ng sirkulasyon ng mga pondo, paraan ng pagtatanghal at uri ng mga nanghihiram, kung saan ang mga bangko ay may sariling pamamaraan para sa pagtatasa ng kanilang pagiging mapagkakatiwalaan.

Ang pagiging creditworthiness ng isang kliyente sa komersyal na bangko ay ang kakayahan ng nanghihiram na bayaran ang kanyang mga obligasyon sa utang (punong-guro at interes) nang buo at nasa oras. Hindi tulad ng solvency nito, hindi ito nagtatala ng mga hindi pagbabayad para sa nakaraang panahon o sa ilang petsa, ngunit hinuhulaan ang kakayahang bayaran ang utang sa malapit na hinaharap. Tinutukoy ng antas ng pagiging kredito ng kliyente ang antas ng panganib ng bangko na nauugnay sa pag-isyu ng pautang sa isang partikular na nanghihiram.

Ang pag-aaral ng mga isyu na may kaugnayan sa pagsusuri ng creditworthiness ng mga commercial bank borrowers ay nagpapahintulot sa amin na tapusin na ang mga pamamaraan para sa pagsusuri ng creditworthiness ng mga indibidwal ay batay sa karaniwang tinatanggap na pamantayan: ang likas na katangian ng kliyente, ang kakayahang humiram ng mga pondo, ang kakayahang kumita ng pondo para mabayaran ang utang habang kasalukuyang mga gawain, seguridad sa pautang, legal na kapasidad ng nanghihiram. Tinutukoy ng lahat ng pamantayang ito kung paano tasahin ang pagiging mapagkakatiwalaan ng mga kliyente sa bangko.

Ang pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram sa pamamagitan ng antas ng kita ay isinasagawa batay sa data sa kita ng isang indibidwal at ang antas ng panganib na mawala ang kita na ito. Tinutukoy ang kita batay sa mga sertipiko ng suweldo o mga pagbabalik ng buwis, pagkatapos nito ay inaayos na isinasaalang-alang ang mga mandatoryong pagbabayad at mga ratio ng panganib sa bangko.

Upang mapabuti ang pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng borrower upang mabawasan ang mga panganib sa kredito, kinakailangan na pag-aralan ang parehong negatibo at positibong impormasyon tungkol sa potensyal na nanghihiram na natanggap mula sa credit history bureau para sa layunin ng pagiging objectivity nito.

Bibliograpiya

1. Kodigo Sibil ng Russian Federation (gaya ng sinususugan noong Hulyo 23, 2008), SPS Garant.

2.Labor Code Pederasyon ng Russia na may petsang Disyembre 30, 2001 Blg. 197-FZ (gaya ng susugan noong Hulyo 23, 2008), SPS Garant.

4. Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 Blg. 395-I "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" (gaya ng sinusugan noong Abril 8, 2008), SPS Garant.

5. Batas ng Russian Federation ng Pebrero 7, 1992 Blg. 2300-I "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer" (tulad ng susugan noong Hulyo 23, 2008), SPS Garant.

7. Pederal na Batas ng Oktubre 26, 2010 Blg. 127-FZ "Sa Insolvency (Bankruptcy)" (tulad ng susugan noong Hulyo 23, 2008), SPS Garant.

8. Pederal na Batas ng Disyembre 23, 2010 No. 177-FZ "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation" (tulad ng susugan noong Oktubre 13, 2008), SPS Garant.

9. Pederal na Batas ng Disyembre 30, 2004 Blg. 218-FZ "Sa Mga Kasaysayan ng Kredito" (gaya ng sinusugan noong Hulyo 24, 2007), SPS Garant.

10. Liham mula sa Pamahalaan ng Russian Federation at Central Bank of Russia na may petsang Disyembre 30, 2011 "Sa Diskarte para sa Pag-unlad ng Sektor ng Pagbabangko ng Russian Federation", SPS Garant.

11. Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Marso 26, 2009 No. 254-P "Sa pamamaraan para sa pagbuo ng mga institusyon ng kredito ng mga reserba para sa mga posibleng pagkalugi sa mga pautang, sa pautang at katumbas na utang" (tulad ng binago noong Hunyo 16, 2008) , SPS Garant.

12. Pagtuturo ng Bangko Sentral ng Mayo 13, 2008 No. 2008-U "Sa pamamaraan para sa pagkalkula at pakikipag-usap sa nanghihiram - isang indibidwal ang buong halaga ng utang", SPS Garant.

13. Antonov N.G., Pessel M.A. Paglipat ng pera, kredito at mga bangko. - M. Fininstanform, 2003. - 269 p.

14.Pagbabangko / Ed. O.I. Lavrushin. - M., Bangko. at pang-agham na pagkonsulta sa stock exchange. center, 2006. - 428 p.

15.Pagbabangko /Ed. D.G. Blueberry. - M.: Pananalapi at Istatistika, 2010.- 554 p.

16.Glazkova O.A. Mga paraan at problema ng pagpapaunlad ng pagpapautang //Pagpapautang sa bangko. 2008. No. 4.

17. Golubev S.G., Galochkin V.V. Komersyal na mga bangko. - Mn.: Algorithm, 2006. - 262 p.

18. Gotovchikov I.F. Isang praktikal na paraan para sa pagpapahayag ng pagtatasa ng mga kakayahan sa pananalapi ng mga indibidwal at legal na entity // Pagpapautang sa bangko. 2005. Blg. 3.

19. Pera. Credit. Mga bangko. /Ed. Istomina I.V. - M.: Mga bangko at palitan, UNITY, 2005. - 623 p.

20. Dadalko V.A., Dadalko A.V. Pananalapi at kredito: Kurso ng mga lektura. - Mn.: Armita-Marketing, Pamamahala, 2011. - 287 p.

21. banknt.ru/id=105

22. afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodika/

Aplikasyon

Paano natutukoy ang pagiging creditworthiness ng isang indibidwal gamit ang isang point system? Sa unang yugto, ang impormasyon tungkol sa potensyal na nanghihiram ay kinokolekta. Upang gawin ito, pinunan ng borrower ang isang pagsubok - isang palatanungan

Pagtatasa ng pangkalahatang impormasyon ng customer

	Mga katangian ng nanghihiram	Mga pagpipilian sa sagot
	Katayuan ng pamilya	may asawa)
		Single, hindi kasal)
		Diborsiyado
		Biyudo (wa)
	Kontrata ng kasal
	Mga umaasa kung saan ay mga bata
	Naninirahan	Sa sarili mong tahanan
		Kasama ang mga kamag-anak
	Lugar ng paninirahan (pagpaparehistro)	Moscow at rehiyon ng Moscow
		Ibang rehiyon

Ang pinakamataas na marka para sa unang yugto ng pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram ay 8 puntos.

Sa ikalawang yugto, pinag-aaralan ng bangko ang impormasyon tungkol sa pagtatrabaho ng potensyal na nanghihiram

Pagtatasa ng impormasyon ng occupancy ng customer

	Impormasyon sa trabaho ng nanghihiram	Mga pagpipilian sa sagot
	Edukasyon
		Dalubhasang sekundarya
	Pagtutulungan	empleyado ng VTB24
		Empleyado ng isang corporate client VTB24
	Lugar ng trabaho	Sariling negosyo
		Pagtatrabaho
		Magtrabaho sa pampublikong sektor
	Titulo sa trabaho	Nangungunang manager
		Superbisor
		Empleado
	Average na buwanang gastos kaugnay ng kita ng pamilya

Pinakamataas na halaga puntos sa ikalawang yugto ng pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram ay 16 puntos.

Sa ikatlong yugto ng pagtatasa ng creditworthiness ng kliyente, ang potensyal na borrower ay kinakailangang magbigay ng mga nauugnay na kasunduan sa mga bangko. Pinakamataas na puntos bawat sa puntong ito ang tseke ay 5 puntos.

Sa ika-apat na yugto ng pagtatasa ng creditworthiness ng isang borrower - isang indibidwal, ang kanyang mga ari-arian at pananagutan ay tinasa (Talahanayan 2.6).

Pagsusuri ng mga asset at pananagutan ng kliyente

	Mga katangian ng nanghihiram	Mga pagpipilian sa sagot
	Average na buwanang suweldo para sa huling 6 na buwan, trend patungo sa pagbabago nito
	Mga dinamika ng suweldo
		Matatag
		Bumababa
	Iba pang mga mapagkukunan ng kita, pagkakaroon ng iba pang mga kumikitang pamumuhunan (pagkakaloob ng mga seguridad, mga deposito)	Karagdagang suweldo
		Kita mula sa rental property
		Mga seguridad
		Iba pang kita
	Ang pagkakaroon ng mga obligasyon na nagpapababa ng kita (mga pagbabayad sa pautang, iba pang mga utang, kabilang ang alimony)	Alimony
		Mga obligasyon sa pautang
		Mga withholding sa pamamagitan ng utos ng hukuman
		Mga pagbabayad ng insurance
		Matrikula

Ang pamamaraan para sa pagtatasa ng mga kakayahan sa pananalapi ng isang potensyal na nanghihiram

Katangian	Alamat
1. Buhay na sahod sa rehiyon ng pagpapahiram
2. Mga taong nasa kustodiya, numero
3. Average na suweldo para sa huling 3 buwan.
4. Taunang halaga ng iba pang regular na kita na isinasaalang-alang bilang mga mapagkukunan ng pagbabayad ng utang
5. Kabuuang average na buwanang kita	SD = 3 + Pd/12
6. Mga gastos sa pagpapanatili	Рс=(L + 1) *Pm
7. Buwanang pagbabayad para sa apartment (sa pagtanggap, upa)
8. Taunang tuition fee
9. Taunang halaga ng mga boluntaryong kontribusyon sa insurance
10. Mga pagbabayad para mabayaran ang kasalukuyang utang sa mga pautang, kredito, interes sa kanila (average para sa huling 3 buwan)
11. Iba pang mga gastos (sustento, mga bawas sa pamamagitan ng desisyon ng korte, atbp.), karaniwan para sa huling 3 buwan.
12. Kabuuang average na buwanang pagkonsumo	Miy = Rs + Pk + Pl + Pr + (Pu + Sun)/12
13. Average na buwanang disposable na kita	Рд = (Сд - Ср)
Katangian	Ibig sabihin	Pagsusuri ayon sa pamantayan
Bahagi ng buwanang pagbabayad	Dp = Mp/Rd

Ang ikalimang yugto ng pagtatasa ng creditworthiness ng isang borrower - isang indibidwal - ay ang pagtatasa ng kanyang ari-arian. Ang pagkakaroon ng ari-arian, ang may-ari kung saan ang potensyal na nanghihiram, ay nagpapahintulot sa kanya na italaga ang mga sumusunod na punto:

Privatized apartment - 3 puntos;

Sariling bahay, dacha - 2 puntos;

Garden (dacha) plot - 1 punto;

Kotse - 2 puntos;

Bangka (yate) - 3 puntos;

Iba pa - (-1) puntos.

Kung ang nakalistang mga ari-arian ay nakaseguro, ang kliyente ay karagdagang itinalaga ng tatlong puntos, kung hindi nakaseguro - zero na puntos.

Sa yugtong ito, ang potensyal na nanghihiram ay dapat magbigay ng isang dokumento na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng bahay o isang kasunduan sa pag-upa para sa pabahay, mga patakaran sa seguro. Ang maximum na bilang ng mga puntos na nakuha sa yugtong ito ay 14 na puntos.

Sa ikaanim na yugto, pinag-aaralan ng bangko ang impormasyon tungkol sa ari-arian na binili gamit ang hiniling na pautang.

Kung ang layunin ng pagpapahiram ay ang pagbili ng isang apartment, ang potensyal na nanghihiram ay itinalaga ang mga sumusunod na punto:

1. Tinantyang halaga ng biniling apartment:

Hanggang $25,000 - 4 na puntos;

Hanggang $50,000 - 3 puntos;

Hanggang $75,000 - 2 puntos;

Hanggang $100,000 - 1 puntos

Higit sa $100,000 - 0 puntos.

2. Tagal ng pautang:

1 taon - 5 puntos;

2 taon - 4 na puntos;

3 taon - 3 puntos;

4 na taon - 2 puntos;

5 taon - 1 puntos.

3. Paunang kapital (% ng halaga ng apartment):

30% - 1 puntos;

40% - 3 puntos;

50% - 5 puntos;

- >50% - 6 na puntos.

Kung ang layunin ng pagpapahiram ay ang pagbili ng isang kotse, ang potensyal na nanghihiram ay itinalaga ang mga sumusunod na punto:

1. Presyo ng pagbebenta ng isang kotse sa isang dealership ng kotse:

Hanggang $10,000 - 3 puntos;

- $10,000 - 20,000 - 2 puntos;

Higit sa $20,000 - 1 puntos.

2. Mga kondisyon sa pag-iimbak ng kotse:

Kooperatiba sa garahe - 3 puntos;

Binabantayang paradahan - 2 puntos;

Garahe sa bakuran - 2 puntos;

Tent-shelter - 1 punto;

Walang kundisyon - 0 puntos.

3. Ang pagkakaroon ng lisensya sa pagmamaneho:

Hindi - 0 puntos.

4. Karanasan sa pagmamaneho:

Hanggang sa 1 taon - 1 punto;

1-3 taon - 2 puntos;

Higit sa 3 taon - 3 puntos.

Sa ikapitong yugto ng pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal, ang impormasyon tungkol sa guarantor ay pinag-aralan (kung nais ng kliyente na makatanggap ng pautang sa ilalim ng garantiya ng isang legal na entity). Kung ang guarantor ay isang kliyente ng VTB 24 CJSC, ang kliyente ay itinalaga ng 5 puntos, kung isa pang bangko - 0 puntos. Kung ang guarantor ay ang employer ng potensyal na borrower, ang kliyente ay itinalaga ng 5 puntos, kung hindi siya ang employer - 0 puntos

Sa ikawalong yugto, ang mga pagtatasa ng creditworthiness ng kliyente ay isinasaalang-alang karagdagang impormasyon tungkol sa potensyal na manghiram.

1. Na-prosecut na ba ang kliyente?

Oo - (-10) puntos;

Hindi - 0 puntos.

2. Pagkakaroon ng mga hindi naisagawang desisyon ng korte:

Oo - (-10) puntos;

Hindi - 0 puntos.

3. Nasa ilalim ba ng paglilitis o pagsisiyasat ang kliyente:

Oo - (-5) puntos;

Hindi - 0 puntos.

4. Ang mga paghahabol ba ay dinadala laban sa kliyente sa mga sibil na paglilitis:

Oo - (-5) puntos;

Hindi - 0 puntos.

5. Gumagawa ba ang kliyente ng mga hakbang upang makakuha ng mga pautang mula sa ibang mga bangko (mga institusyon ng kredito):

Oo - (-3) puntos;

Hindi - 0 puntos.

Batay sa mga resulta ng pagtatasa ng creditworthiness ng kliyente, depende sa mga puntos na nakuha, ang utang ay nabibilang sa isa sa mga kategorya ng kalidad.

Nai-post sa Allbest.ru

...

Mga katulad na dokumento

Mga teoretikal na aspeto ng pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng utang ng negosyo sa paghiram. Mga relasyon sa pagitan ng bangko at mga kliyente. Ang konsepto at pamantayan ng pagiging kredito ng isang kliyente. Pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram, na ginagamit ng mga bangko sa maunlad na mga bansa sa ekonomiya.

thesis, idinagdag noong 12/07/2008


Pamantayan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram ng bangko. Ang konsepto, layunin at layunin ng pagtatasa ng creditworthiness ng isang bangko. Mga diskarte at pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga nanghihiram. Pagsusuri ng creditworthiness assessment ng Vagon-Komplekt LLC. isang maikling paglalarawan ng mga negosyo.

thesis, idinagdag noong 05/09/2009


Mga layunin at layunin ng pagtatasa sa pagiging mapagkakatiwalaan ng mga potensyal na nanghihiram. Mga tagapagpahiwatig ng kondisyon sa pananalapi bilang isang paraan ng pagtatasa ng creditworthiness. Pagsusuri ng istraktura at paglilipat ng kapital, pagkatubig at solvency ng negosyo, pagguhit ng isang rating.

course work, idinagdag noong 12/16/2010


Ang konsepto ng creditworthiness, mga layunin at layunin ng pagpapahiram, mga paraan para sa pagsusuri ng creditworthiness ng nanghihiram. Pagsusuri sa pananalapi, pagtatasa ng rating ng mga negosyo OJSC "Epekto" at OJSC "Aksi". Comprehensive pinakamainam na pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness ng borrower.

thesis, idinagdag noong 04/18/2012


Mga anyo at pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging creditworthiness ng isang legal na entity-borrower: theoretical na aspeto. Credit at ang papel nito sa mga aktibidad komersyal na organisasyon. Mga pangunahing pamamaraan ng pagsusuri ng kredito mga negosyong pang-industriya sa bangko.

abstract, idinagdag 06/23/2007


Teoretikal na aspeto ng pagsusuri sa pagiging mapagkakatiwalaan ng isang negosyo. Mga pahayag sa pananalapi ng isang negosyo bilang isang base ng impormasyon para sa pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan nito. Pagkalkula ng mga tagapagpahiwatig ng pagkatubig at solvency, katatagan sa pananalapi, kakayahang kumita.

thesis, idinagdag noong 03/25/2011


Ang konsepto at pamantayan ng creditworthiness, ang pamamaraan para sa pagtatasa nito batay sa isang sistema ng mga ratios sa pananalapi. Pagsusuri ng daloy ng salapi at panganib sa negosyo sa OJSC RAKB "Donkhlebbank". Mga tagapagpahiwatig ng credit rating na ginagamit ng mga dayuhang komersyal na bangko.

course work, idinagdag noong 10/07/2011


Ang kakanyahan at nilalaman ng pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang negosyo, mga pamamaraan para sa pagpapatupad ng prosesong ito. Pagsusuri ng creditworthiness at equity probisyon ng OJSC "Slavgorod Radio Equipment Plant", mga tagapagpahiwatig para sa pagtatasa ng pagkatubig ng mga asset.

course work, idinagdag noong 06/24/2011


Pag-aaral ng mga pangunahing tagapagpahiwatig ng creditworthiness ng borrower, ang daloy ng kanilang dokumento. Mga katangiang pang-ekonomiya ng negosyo gamit ang paraan ng mga ratios sa pananalapi. Paghahambing ng mga pamamaraan ng pagsusuri at mga panukala para sa pagpapabuti ng pagtatasa ng isang organisasyon ng kredito.

thesis, idinagdag noong 02/03/2014


Ang kakanyahan ng creditworthiness at ang pagtatasa nito. Mga pamamaraan para sa pagsusuri ng kalagayan sa pananalapi at pagganap ng isang negosyo. Pagsusuri ng posisyon sa pananalapi at kahusayan ng pagganap ng OAO Gazprom. Pagtatasa ng nanghihiram ayon sa pamamaraan ng Sberbank ng Russian Federation.

Pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng isang borrower - isang indibidwal

Ang creditworthiness ay ang kakayahan at pagpayag ng isang tao na bayaran ang kanyang mga utang sa utang (punong-guro at interes) sa isang napapanahong paraan (sa isang tiyak na hinaharap) at nang buo.

Kapag sinusuri ang pagiging mapagkakatiwalaan ng mga nanghihiram, talagang kailangan mong sagutin ang dalawang tanong:

1. kung paano tasahin ang pangmatagalang kakayahang pinansyal ng nanghihiram (i.e., kung paano matiyak kung magkakaroon siya ng kakayahang tuparin ang kanyang mga obligasyon sa pananalapi sa ilalim ng pautang sa oras na mag-expire ang kasunduan sa pautang);

2. kung paano tasahin kung gaano siya kahanda na tuparin ang mga obligasyong ito (ibig sabihin, gugustuhin ba niyang gawin ito, mapagkakatiwalaan ba siya).

Ang sapat na pagtatasa sa pagiging kredito ng nanghihiram ay nangangahulugan ng pagsagot sa parehong mga tanong na ito nang makatwiran at, kung maaari, nang nakakumbinsi.

Ang batas ng Russia ay hindi nagtatatag ng obligasyon ng isang bangko na suriin ang creditworthiness ng isang kliyente. Sa kasalukuyang mga gawaing pambatasan naglalaman lamang ng mga probisyon na maaaring bigyang-kahulugan bilang mga rekomendasyon sa bagay na ito. Kaya, sa Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko", na walang isang kabanata o hindi bababa sa isang hiwalay na artikulo na partikular na nakatuon sa mga isyu ng pagpapahiram sa mga nanghihiram, sa Art. 24 ay naglalaman lamang ng mga kinakailangan na ang CI ay nag-uuri ng mga ari-arian nito, na nakikilala ang mga pinagdududahan at masamang utang, sumusunod sa mga mandatoryong pamantayan, may mga mekanismo ng panloob na kontrol, sapat na sukat at likas na katangian ng mga operasyong isinagawa, na tinitiyak ang naaangkop na antas ng pagiging maaasahan. Naresolba ang isyung ito sa ibang paraan sa ibang bansa: sa ilang bansa, legal na kinakailangan ng bangko na i-verify ang creditworthiness ng loan applicant sa pamamagitan ng documentary check.

Sa kasalukuyan, mga komersyal na bangko iba't-ibang bansa may malaking bilang ng mga pamamaraan para sa pagtatasa ng creditworthiness. Ang pinakamalawak na ginagamit na mga system para sa pagtatasa ng creditworthiness ng isang kliyente ay: "ang panuntunan ng anim na Cs", CAMPARI, COPF, CAMEL, PARSER, atbp.

Sa mga system sa itaas para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga kliyente, ang kanilang mga sangkap na bumubuo ay kadalasang tinutukoy bilang pamantayan para sa pagpili ng mga borrower o mga parameter ng pagtatasa na nagbibigay-daan sa isa na paghambingin ang maraming potensyal na salik sa panganib. Sa pangkalahatan, ang mga hanay ng mga pamantayan ay naiiba sa halip sa mga pangalan, ngunit halos ang parehong mga katangian ng mga nanghihiram ay isinasaalang-alang.

Suriin natin ang pinakasikat na pamamaraan: Rule 6 C, ang PARSER at CAMPARI na pamamaraan.

s "panuntunan 6 C".

Kasama sa "C-criteria" ang mga tagapagpahiwatig: katangian ng kliyente (character), kakayahang humiram (kapasidad), pera (cash), collateral (collateral), kundisyon (kondisyon), kontrol (kontrol).

s mga pamamaraan ng PARSER at CAMPARI

Ang kanilang mga pangalan ay nabuo mula sa mga unang titik ng mga sumusunod na salitang Ingles:

		impormasyon tungkol sa personalidad ng potensyal na nanghihiram, ang kanyang reputasyon
		pagbibigay-katwiran para sa halaga ng hinihiling na pautang
		posibilidad (kondisyon) ng pagbabayad ng utang
		pagtatasa ng collateral ng pautang
	exredience	pagiging posible ng pautang
		bayad sa bangko (rate ng interes)
CAMPARI :
		reputasyon, mga katangian (personal na katangian) ng nanghihiram
		kakayahang bayaran ang utang (pagtatasa ng negosyo ng nanghihiram)
		kailangang mag-aplay para sa isang pautang o
	margin, kakayahang kumita
		layunin ng pautang
		laki ng pautang
		mga tuntunin sa pagbabayad ng utang
		collateral, loan non-repayment risk insurance

Kaya, sa pagsasagawa ng European, American at ilang mga bangko ng Russia, ang paraan ng CAMPARI ay laganap. Ang pagsusuri alinsunod sa ibinigay na pamamaraan ay binubuo ng sunud-sunod na paghihiwalay mula sa aplikasyon ng pautang at ang mga dokumentong pinakakalakip dito. makabuluhang salik, pagtukoy sa mga aktibidad ng kliyente, sa kanilang pagtatasa at paglilinaw pagkatapos ng isang personal na pagpupulong sa kliyente.

Madaling makita na ito at ang iba pang mga pamamaraan ay nag-aangkin na magbigay ng isang komprehensibong pagtatasa ng kliyente, at hindi lamang upang matukoy ang antas ng kanyang solvency sa pananalapi. Ang sitwasyong ito ay maaaring bigyang-kahulugan bilang isang bentahe ng mga pamamaraan at bilang kanilang kawalan. Batay sa totoong kasanayan sa pagbabangko, maaari itong mapagtatalunan na kapag tinatasa ang pagiging mapagkakatiwalaan ng isang nanghihiram sa bangko, ang pamantayan at pamamaraan ng pagtatasa ay magbabago, lalo na, depende sa kung sino ang nanghihiram - isang indibidwal, isang negosyo, institusyong pinansyal o awtoridad o pamamahala.

Isaalang-alang natin ang mga tampok ng pagtatasa sa pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal.

Ang isang mahalagang punto sa pag-aayos ng pagpapautang sa mga indibidwal ay ang pagsusuri ng kanilang pagiging mapagkakatiwalaan sa kredito, na may ilang mga tampok. Sa kasong ito, kailangan mong malaman:

Ang creditworthiness ng kliyente sa legal na kahulugan, i.e. mula sa punto ng view ng kanyang legal na kapasidad (pagkalehitimo ng pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang sa kanya);

Ang creditworthiness ng kliyente mula sa isang pang-ekonomiyang punto ng view: ang pagkakaroon ng mga mapagkukunan ng kita at ari-arian na kinakailangan para sa kanya upang ganap at napapanahong matupad ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang (pagbabayad ng punong-guro, pagbabayad ng interes);

Seguridad para sa utang (ang pagkakaroon ng ari-arian, kung saan, kung kinakailangan, ay maaaring magsilbing seguridad para sa pagbabalik ng halaga na ipinahiram sa kanya).

Ang pagtatasa ng pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal na nanghihiram ay karaniwang isinasagawa sa departamento ng kredito ng bangko batay sa impormasyong nagpapakilala dito bilang isang ahente ng ekonomiya. Ang mga mapagkukunan ng naturang impormasyon ay maaaring impormasyon mula sa lugar ng trabaho, lugar ng tirahan, atbp. Upang matukoy ang pagiging mapagkakatiwalaan ng isang borrower - isang indibidwal, ang isang empleyado ng isang departamento ng kredito ay talagang sinusuri ang kanyang solvency, pinag-aaralan pangunahin ang kanyang kita at gastos. Ang mga pangunahing bagay ng kita, bilang panuntunan, ay kinabibilangan ng: kita sa anyo ng sahod; pagtitipid; pamumuhunan sa kapital; Iba pang kita. Ang mga gastos ng isang indibidwal ay kinabibilangan ng: kasalukuyang mga gastos para sa mga pagbili; pagbabayad ng buwis; pana-panahong pagbabayad sa mga naunang natanggap na mga kredito at pautang; pagbabayad ng insurance; mga bayarin sa utility, atbp.

Ang average na buwanang kita ng borrower na binawasan ng personal income tax ay tinutukoy bilang mga sumusunod:

s D - kita na binawasan ng personal na buwis sa kita;

s Average na buwanang kita - average na buwanang kita para sa huling 6 na buwan;

s Personal income tax rate - ang rate ng buwis sa personal na kita bilang porsyento.

Sa kaso ng mga pensiyonado, ang average na buwanang kita ay tinutukoy batay sa isang sertipiko mula sa isang sangay ng Pension Fund ng Russian Federation at / o iba pang ahensya ng gobyerno, nagbabayad ng pensiyon, sa mga kaso na may mga indibidwal na negosyante o mga taong nakikibahagi sa pribadong pagsasanay o may ibang legal na pinagmumulan ng kita - batay sa isang tax return (mga indibidwal kung kanino binabayaran ang mga buwis ng mga ahente ng buwis - batay sa form 2-NDFL para sa huling panahon ng buwis). Sa kasong ito, ang halaga ng mga buwis na babayaran ayon sa deklarasyon ay ibabawas mula sa kita.

Susunod, ang mga sumusunod na halaga ay ibinabawas mula sa nagresultang average na buwanang kita: lahat ng ipinag-uutos na pagbabayad, i.e. lahat ng mga pagbabawas na ginawa mula sa kita; mga obligasyon sa ilalim ng iba pang mga pautang (mga aplikasyon ng pautang na isinasaalang-alang); mga obligasyon sa ilalim ng mga ibinigay na garantiya.

Bilang resulta, ang solvency ng borrower ay tinutukoy sa oras ng kanyang aplikasyon sa bangko tulad ng sumusunod:

s- average na buwanang kita (net) para sa 6 na buwan na binawasan ang lahat ng ipinag-uutos na pagbabayad (para sa mga pensiyonado - ang halaga ng pensiyon na natanggap);

s ay ang koepisyent ng pag-asa sa magnitude.

Kaya, kung ang halaga ay katumbas ng o mas mababa sa 45 libong rubles. (o katumbas nito sa dayuhang pera), pagkatapos ay = 0.7, kung higit pa - 0.8;

s - termino ng pautang (sa buwan).

Kaya, batay sa solvency ng borrower (P) sa oras ng kanyang aplikasyon sa bangko, posibleng matukoy ang maximum na halaga ng loan Sp na maaaring ibigay sa kanya:

s t - termino ng pautang (sa mga buwan);

s r - taunang rate ng interes sa utang.

Ang nagreresultang maximum na halaga ng pautang ay nababagay pababa, na isinasaalang-alang ang ibinigay na collateral sa pagbabayad ng utang at iba pang mga kadahilanan na tinutukoy ng mga katangiang sosyo-ekonomiko ng nanghihiram at ang rehiyon ng kanyang tirahan.

1. Sa kasong ito, dapat saklawin ng kabuuang seguridad ang halaga ng utang at interes na dapat bayaran para sa paggamit nito sa loob ng hindi bababa sa 1 taon (kung ang pautang ay ibinigay para sa isang panahon na wala pang isang taon, interes para sa panahong itinatag sa kasunduan sa pautang). Kaya, ang laki ng maximum na posibleng pautang (Si), na isinasaalang-alang ang kabuuang collateral (O), ay tinutukoy ng sumusunod na formula:

2. t - ang tagal ng panahon kung saan ang tinantyang halaga ng collateral, na isinasaalang-alang ang mga kadahilanan ng pagwawasto, o ang halaga ng kabuuang collateral ay dapat masakop ang halaga ng utang at interes na dapat bayaran para sa paggamit nito.

Kung ang isang pautang ay ibinigay para sa isang panahon ng hanggang sa 1 taon, ang panahong ito ay kinuha katumbas ng termino ng pautang (sa buong buwan), sa ibang mga kaso - 12 buwan.

Kaya, upang matukoy ang maximum na halaga ng pautang na maaaring maibigay sa isang indibidwal, kinakailangan:

2) ihambing ang dalawang halagang ito. Ang maximum na halaga ng pautang ay hindi dapat lumampas sa mas mababa sa mga halagang inihahambing.

Kapag sinusuri ang pagiging mapagkakatiwalaan ng mga indibidwal, karaniwang ginagamit ng mga bangko ang sumusunod na dalawang magkakaugnay na pamamaraan.

1. Eksperto (lohikal) na pamamaraan - nagsasangkot ng pagsusuri ng mga personal na katangian at sitwasyon sa pananalapi ng isang potensyal na nanghihiram. Ang pagtatasa ng eksperto ay nailalarawan sa antas ng kagustuhan ng ilang mga tagapagpahiwatig kaysa sa iba. Sa kasong ito, batay sa magagamit na impormasyon tungkol sa nanghihiram, ang espesyalista sa bangko ay naglalayong gumuhit Pangkalahatang ideya tungkol sa nanghihiram at ihambing siya sa ilang "karaniwang mga imahe" na nauugnay sa iba't ibang antas panganib sa kredito.

Ang pamamaraang ito ng pagtatasa ng creditworthiness ay karaniwang sinusuportahan ng pagsubaybay sa credit history ng isang potensyal na kliyente. Para sa layuning ito, ginagamit ng mga bangko ang mga serbisyo ng impormasyon ng mga credit bureaus.

2. Ang pangalawa, mas karaniwang paraan ng pagtukoy sa pagiging creditworthiness ng mga indibidwal na nanghihiram ay tinatawag na pagmamarka - ang pagpili ng mga aplikasyon ng pautang batay sa pagmamarka. Ang pamamaraang ito ay gumagamit ng isang database na naipon sa panahon ng pagmamasid para sa mga grupo ng "mabuti" at "masamang" mga pautang, pati na rin ang macroeconomic na impormasyon at demograpikong data, na ginagawang posible upang makilala at suriin ang "mga timbang" ng mga salik sa pananalapi, pang-ekonomiya at motivational na nakakaimpluwensya sa progreso ng pagbabayad ng utang. Ang bawat pangunahing kadahilanan (tagapagpahiwatig) ay tumatanggap ng isang numerong halaga sa mga puntos na tumutugma sa antas ng pagiging peligro nito. Ang pinakadakilang detalye ay nakakamit kapag para sa lahat ng mga produkto ng kredito at iba't ibang rehiyon hiwalay na mga modelo ng pagmamarka ang ginagamit.

3. Batay sa mga resulta ng naturang ranggo, ang isang sukat ng punto ay pinagsama-sama sa anyo ng isang talahanayan na pinagsama-sama ng mga kadahilanan (mga score card). Sa pamamagitan ng paghahambing ng data nito sa mga tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa aplikante, ang kanyang creditworthiness (solvency) ay tinasa. Ang isang aplikante na nakakuha ng higit sa isang kritikal na (threshold) na antas ay bibigyan ng pautang sa kawalan ng kompromiso na impormasyon. Kung ang kabuuang marka ay hindi lalampas sa threshold, ang kahilingan sa pautang ay tatanggihan. Kaya, ang diskarte sa pagmamarka ay kinikilala ang mga katangiang iyon na pinaka malapit na nauugnay sa pagiging maaasahan/hindi mapagkakatiwalaan ng isang potensyal na nanghihiram. Mahalagang tiyakin ang tamang pagpili ng mga naturang katangian at matukoy ang kaukulang weighting coefficient. Bukod dito, mas homogenous ang populasyon ng mga kliyente kung saan binuo ang modelo, mas tumpak ang pagtataya ng pag-unlad ng pagbabayad ng utang.

Ayon sa pag-uuri ng mga eksperto sa Kanluran, ang pagmamarka ay may dalawang uri:

1. ang tinatawag na arrlication (upang masuri ang creditworthiness ng mga aplikante) ay ginagamit sa kaso kung kailan kinakailangan na agad na ibukod ang mga hindi mapagkakatiwalaang nanghihiram;

2. behavioral, ginagamit upang hulaan ang posibilidad ng default ng borrower at ang pagkalugi ng bangko dahil sa kadahilanang ito.

Sa unang kaso, ang scoring card ay nahahati sa tatlong zone: "white", "black" at "grey". At kung sa unang dalawa ang lahat ay medyo malinaw at ang mga desisyon sa mga kliyente na kabilang sa mga zone na ito ay awtomatikong ginawa, kung gayon sa "kulay-abo" na zone ito ay medyo mas kumplikado, dahil nangangailangan din ito ng iba pang ("manu-manong") na mga pamamaraan para sa pagsuri sa mga kliyente at paggawa ng mga desisyon sa kanila. Ang mga hangganan sa pagitan ng mga zone na ito ay nakasalalay sa patakaran sa kredito ng bangko at sa pangkalahatang diskarte nito.

Ang pangalawang uri ng pagmamarka (pag-uugali) ay nagbibigay-daan hindi lamang upang mahulaan ang mga default sa hinaharap, ngunit upang uriin ang "masamang mga utang". Dahil dito, maaaring piliin ng bangko ang pinakaangkop na scheme ng trabaho para sa bawat kaso ng pagkaantala sa pagbabayad o default ng pautang alinsunod sa mga madiskarteng layunin nito.

Ang pamamaraan ng pagmamarka ay hindi dapat ilapat ayon sa isang template, ngunit dapat na binuo nang nakapag-iisa ng bawat bangko batay sa mga katangiang likas dito at ang mga kliyente nito, na isinasaalang-alang ang mga tradisyon ng bansa, mga pagbabago sa sosyo-ekonomikong kondisyon na nakakaimpluwensya sa pag-uugali ng mga tao. . Bago malawakang ipakilala ang pagmamarka, dapat suriin ng bawat bangko ang pagiging epektibo ng kasalukuyang modelo at, kung kinakailangan, baguhin ang hanay ng mga katangian ng borrower at ang sukat ng kanilang mga numerical na rating, i.e. regular na i-update ang mga modelo ng pagmamarka. Ayon sa American kumpanya Fair Isaac, higit sa 90% ng mga bangko sa merkado maunlad na bansa bumuo at regular na i-update ang kanilang mga modelo ng pagmamarka.

Isaalang-alang natin ang paggamit ng paraan ng pagmamarka gamit ang mga halimbawa ng mga bangkong Aleman at Pranses (data mula sa unang bahagi ng 2000s). Kasama sa unang modelo ang pagtukoy sa rating ng kliyente ayon sa sumusunod na 12 indicator (Talahanayan 1.3).

Talahanayan 1.3 - Modelo ng pagmamarka ng isang German bank

Index	Puntos, sa mga puntos
Impormasyon	Kung walang hindi kanais-nais na impormasyon mula sa credit bureau, ang kliyente ay tumatanggap ng 10 puntos
Kakayahang magbayad ng utang	Hanggang 60% - 0; mula 61 hanggang 80% - 10; mula 81 hanggang 100% - 20
Pagkakaroon ng collateral	Hanggang 25% - 1; mula 25 hanggang 50% - 4; mula 51 hanggang 75% - 7; mula 76 hanggang 100% -12; higit sa 100% -20
Availability ng ari-arian	Para sa pagkakaroon ng ari-arian (real estate, securities, bank deposits) -10
Mga natanggap na pautang mula sa bangko kanina	Ang kliyente ay hindi binibigyan ng mga puntos kung hindi niya maingat na ginamit ang mga naunang natanggap na kredito. Kung ang kliyente ay hindi pa gumamit ng pautang dati, ito ay tinatasa bilang 5 puntos. Kung ang isang dating natanggap na pautang ay nabayaran sa oras o ang kasalukuyang nabayaran alinsunod sa kasunduan, ang kliyente ay tumatanggap ng 15 puntos
Kwalipikasyon	Kung walang kwalipikasyon - 0 puntos. Kung ang nanghihiram ay isang kawani ng suporta, pagkatapos ito ay tinasa sa 2 puntos, kung isang espesyalista - 7; kung siya ay isang empleyado - 9; pensiyonado - 13; mga executive - 13
Kasaysayan ng trabaho sa huling employer	Hanggang 1 taon - 0; hanggang 2 taon - 3; hanggang 3 taon - 5; hanggang 5 taon - 8; higit sa 5 taon -12; pensiyonado - 0
Saklaw ng trabaho	Serbisyong sibil -10; iba pang mga lugar - 6; pensiyonado - 0
Edad ng aplikante	Hanggang 20 taon - 0; hanggang 25 taon - 2; hanggang 30 taong gulang - 4; hanggang 35 taong gulang - 8; hanggang 50 taon -9; hanggang 60 taong gulang - 11; mahigit 60 taong gulang-16
Katayuan ng pamilya	Single - 8; may asawa - 14; may asawa ngunit hiwalay na nakatira - 6; diborsiyado - 8; balo -8
Paraan ng pag-upa ng bahay	Ang pagkakaroon ng walang pabahay - 0; pagkakaroon ng inuupahang pabahay - 5; sariling pabahay -10
Bilang ng mga umaasa	Hindi -10; isa - 7; dalawa - 5; tatlo - 2; higit sa tatlo - 0

Ang panuntunan para sa paggawa ng pangwakas na desisyon ay ang mga sumusunod: kung ang aplikante ay nakakuha ng 81 puntos, ang empleyado ng bangko ay gumagawa ng isang positibong desisyon sa kanyang sarili; kung ang marka ay mula 61 hanggang 80 puntos, kung gayon ang isang desisyon mula sa isang senior manager ay kinakailangan. Kung ang rating ay mas mababa sa 60 puntos, ang pautang ay hindi ibibigay.

Ang isang kakaibang diskarte sa pagpapatupad ng paraan ng pagmamarka para sa pagtatasa ng creditworthiness ng isang indibidwal ay ginagamit ng isang French bank. Ang mga parameter ng kanyang modelo ay ang mga sumusunod (Talahanayan 1.4)

Talahanayan 1.4 - Modelo ng pagmamarka ng isang French bank

Index	Puntos, sa mga puntos
Layunin ng pautang	Mula 0 kapag nag-isyu ng cash loan hanggang 100 kapag bumibili ng kotse
Pakikilahok ng kliyente sa pagpopondo sa transaksyon	Kapag nagbabayad ng cash na mas mababa sa 10% ng halaga - 0; mula 10 hanggang 45% - 30; higit sa 45% - 50
Katayuan ng pamilya	Mula 0 para sa mga diborsiyado na asawa hanggang VO - na may bilang ng mga anak na mas mababa sa 3
	Mula 0 para sa mga taong wala pang 25 taong gulang hanggang 100 - higit sa 65 taong gulang
propesyon	Mula 0 para sa mga mag-aaral hanggang 100 para sa mga empleyado ng gobyerno
Pagtatrabaho	Mula 0 para sa isang panahon na mas mababa sa 1 taon hanggang 100 para sa isang panahon ng higit sa 4 na taon
Netong taunang kita	Mula sa 0 na may kita hanggang 60 thousand francs. hanggang 100 - na may kita na higit sa 1000 francs.
Pagmamay-ari ng real estate	Mula 0 kapag umuupa ng apartment hanggang 80 - kung mayroon kang sariling tahanan
Termino ng kredito	Mula 140 para sa isang panahon na mas mababa sa 1 taon hanggang 0 para sa isang panahon ng higit sa 2 taon
Halaga sa bank account	Mula sa 0 na may balanseng mas mababa sa 50 libong francs. hanggang 150 - na may balanseng higit sa 50 libong francs.

Bukod dito, kung ang isang potensyal na borrower ay nakakuha ng higit sa 510 puntos sa kabuuan, ang bangko ay nag-iisyu sa kanya ng pautang; kung siya ay nakakuha ng 380-509 puntos, kung gayon ang mga tuntunin ng pautang ay isasaalang-alang din. Kung ang aplikante ay nakakuha ng mas mababa sa 380 puntos, ang aplikante ay tatanggihan.

Ang karanasan ng mga dayuhang bangko ay nagpapakita na ang mga aplikante ay madalas na nakakatanggap ng mas mataas na puntos para sa maingat na pagbabayad ng mga dating natanggap na mga pautang, katatagan ng kita, haba ng oras na nagtatrabaho sa isang lugar at haba ng paninirahan sa isang ibinigay na address, at pagkakaroon ng kanilang sariling tahanan. Kapag tinatasa ang saklaw ng trabaho, ang kagustuhan ay ibinibigay sa pampublikong serbisyo.

Dahil medyo advanced sa teknolohiya, ang paraan ng pagmamarka na ito ay ginagamit sa mga bangko na nagpapatupad ng malalaking programa sa pagpapautang ng consumer gamit ang mga bank card. Gayunpaman, pangunahing ginagamit ito upang palakasin ang ugnayan sa pagitan ng mga organisasyon ng kredito at kalakalan sa anyo kapag ang isang empleyado ng bangko, na direkta sa tindahan, ay tumatanggap ng mga nakumpletong form na naglalaman ng kinakailangang impormasyon tungkol sa mga kliyente (personal na data; mga detalye ng dokumento ng pagkakakilanlan; address ng pagpaparehistro sa lugar ng tirahan; address ng aktwal na tirahan; katayuan sa lipunan; katayuan sa pag-aasawa; bilang ng mga bata at dependent; halaga ng personal at kita ng pamilya; uri ng real estate; impormasyon tungkol sa edukasyon at lugar ng trabaho, atbp.). Iniangkop para sa mabilis na pagproseso, ang mga naturang questionnaire ay agad na inilipat sa naaangkop na departamento ng bangko, kung saan, isinasaalang-alang ang mga materyales mula sa kanilang sariling archive, ang isang desisyon ay ginawa sa pag-isyu o pagtanggi ng isang pautang. Ito ay tumatagal lamang ng ilang minuto. Kung positibo ang desisyon, ang mga parameter ng pagpapahiram (rate ng interes, halaga at termino ng utang, ang halaga ng paunang kontribusyon) ay itinatag depende sa pagiging maaasahan ng nanghihiram, tinasa sa mga puntos, at ang kahalagahan sa lipunan ng mga kalakal na kanyang binibili. Ang ilang mga bangko, kapag tinutukoy ang mga kondisyon sa pagpapahiram, ay isinasaalang-alang ang mga kadahilanan tulad ng kadalian ng muling pagbebenta ng isang walang prinsipyong kliyente ng mga kalakal na binili nang pautang.

Ang mga modelo ng pagmamarka ay may parehong mga pakinabang at disadvantages. Kabilang sa kanilang mga pakinabang ay: mabilis na pagpoproseso ng mga aplikasyon ng pautang (express analysis sa presensya ng aplikante) at agarang paggawa ng desisyon; pagbabawas ng antas ng mga gastos sa pagpapatakbo ng bangko batay sa pag-iisa ng mga pamamaraan para sa pagtatasa ng mga nanghihiram; ang kakayahang epektibong pamahalaan ang portfolio ng pautang; hindi na kailangan ng pangmatagalang pagsasanay sa kawani.

Gayunpaman, dapat tandaan na ang sistema ng pagmamarka para sa pagsusuri ng mga aplikasyon ng pautang ay dapat na maingat na mapatunayan sa istatistika at nangangailangan ng mataas na propesyonalismo, patuloy na pag-update ng impormasyon at ang mismong pamamaraan, na pumipilit sa ilang mga bangko, lalo na sa mga maliliit, na talikuran ang ideya ng ​kanilang sariling modelo ng pagmamarka dahil sa malaking gastos sa paghahanda at pag-update nito.

Ang mga disadvantage ng mga scheme ng pagmamarka para sa pagtatasa ng creditworthiness ng mga indibidwal ay ang mga sumusunod: mababang kakayahang umangkop (o mataas na presyo iangkop ang modelong ginamit sa binagong estado ng mga gawain); isang mataas na posibilidad ng pagkakamali sa pagtukoy sa pagiging mapagkakatiwalaan ng isang potensyal na nanghihiram, dahil sa likas na katangian ng pagtatalaga ng mga marka.

Muli nating bigyang-diin ang sumusunod. Ang pokus ng gawaing pagmamarka ay dapat sa sistematikong pagsubok sa pagiging epektibo ng kasalukuyang modelo ng pagmamarka upang ayusin ang sukat ng rating habang natukoy ang mga masasamang pautang at nagbabago ang mga kalagayan at pamumuhay ng mga pamilya.

Upang buod, gusto kong tandaan na para sa isang makatwirang pagtatasa ng pagiging credit, bilang karagdagan sa impormasyon sa mga digital na dami, isang ekspertong pagtatasa ng mga kwalipikadong analyst ay kailangan. Kasabay nito, ang pagiging kumplikado ng pagtatasa ng creditworthiness ay tumutukoy sa paggamit ng iba't ibang mga diskarte sa gawaing ito - depende kapwa sa mga katangian ng mga nanghihiram at sa mga intensyon ng isang partikular na bangko sa pagpapautang. Mahalagang bigyang-diin ang: iba't-ibang paraan Ang mga rating ng kredito ay hindi nagbubukod, ngunit umakma sa isa't isa, i.e. dapat silang gamitin sa kumbinasyon.